Ha rendelkezik hitelkártyával, ismernie kell az éves kamatláb vagy THM kifejezést. Ez az éves kamatláb, amelyet a mérlegére vagy a hitelkártya -számlájára terhelnek. Ez a kifejezés valójában félrevezető, mert a hitelkártya -számlákon nem számítanak fel kamatot évente. De ne feledje, hogy a halasztott/bevezetett kamatláb (0 százalék THM hat hónapra!) Egy idő után lejár, ezért figyelje, hogy mikor változik a kamatláb. Annak érdekében, hogy ne engedje el pénzügyeit, tudnia kell, hogyan kell kiszámítani a hitelkártya -számlájának tényleges kamatát minden hónapban.
Lépés
1. módszer az 5 -ből: Fix és változó kamat kiszámítása
1. lépés. Értse meg, hogy ez a két virág mennyire hasonlít és különbözik egymástól
Mindkettő egyfajta "vásárlási" THM, azaz hitelkártyával terhelt normál vásárlásokra vonatkozik. A havi kamatok kiszámításához ismernie kell a napi időszaki kamatlábat (DPR). Ezt a következő szakaszban ismertetjük. Fontos megjegyezni, hogy ha a számlázási ciklus vége előtt fizet, akkor nem kell kamatot fizetnie a vásárlásaiért e két „vásárlási” THM kategória miatt. A kamatot csak a számlázási ciklus végén esedékes tartozás terheli.
- A THM változatlan marad, kivéve, ha folyamatosan nem fizet időben. Ekkor a hitelkártya -társaság levelet küld, amely tartalmazza az új kötbért/késedelmi kamatot.
- A változó kamat a nemzeti kamatlábaktól vagy más gazdasági tényezőktől függően változhat. Például a Wall Street Journalban közzétett fő szövetségi kamatláb ingadozása alapján változhat.
- Nézze meg a szerződés vagy hitelkártya kivonatlapjait a változó és rögzített THM értékekért.
2. lépés: Napi időszakos kamatlábak (DPR) kiszámítása
A hitelkártya -társaságok általában minden hónapban kiszámítják a kamatot. Mivel a hónapban a napok száma változó - például januárban 31, míg februárban 28 nap van -, a legtöbb hitelkártya -társaság a DPR képletét használja a kamat kiszámításához. A DPR kiszámításához ossza el az éves THM értéket 365 -tel (az év napjainak száma).
Például 19 százalékos fix vagy változó THM esetén: 19 365 = 0,052. Ez a DPR értéke
Lépés 3. Szorozza meg ezt a számot az aktuális hónap napjainak számával
Tehát januárban meg kell szorozni a DPR -t 31 -gyel: 0,052 x 31 = 1,61. Ez azt jelenti, hogy a januári számla kamata 1,61 százalék. Februárban szorozza meg a DPR -t 28 -mal: 0,052 x 28 = 1,46. Ez azt jelenti, hogy a februári számlák kamata 1,46 százalék.
4. lépés Szorozzuk meg a számla kamatát a fennmaradó egyenleggel
Ne feledje, hogy ha a teljes összeget a számlázás napján fizeti ki, akkor nem számítunk fel kamatot. Ha azonban csak a minimális számlát vagy a teljes fennálló számla összegét fizeti be, akkor az adott hónapra vonatkozó kamatot kell fizetnie a számla után. A kamatlábat tizedesre alakíthatja úgy, hogy a tizedespontot két pozícióval balra mozgatja. Így a januári 1,61 százalék kamat 0,0161, a februári 1,46 százalékos kamat 0,0146 lenne.
- Ha kártyája fennálló egyenlege a januári számlázási ciklus végén 13.330.000 IDR, - 13.330.000 IDR -t kell fizetnie, - x 0.0161 vagy 214.613 IDR, -
- Ha kártyája fennálló egyenlege a februári számlázási ciklus végén 13 330 000 IDR, - 13 330 000 IDR -t kell fizetnie, - x 0, 0146 vagy 194 618 IDR, -
2. módszer az 5 -ből: Büntető kamat/nemteljesített THM kiszámítása
1. lépés Tudja meg, mi a THM kötbér/késedelmi kamat
Ez a kamat magasabb, mint a hitelkártya tulajdonjogának aláírása során szerzett kamat. Ez a kamat akkor keletkezik, ha megszegi a szerződésben foglalt büntetési feltételeket. Ilyen jogsértések például a mérlegen felüli vásárlások vagy a havi számlák tartósan késedelmes fizetése.
2. lépés. Határozza meg a THM kötbért/késedelmi kamatlábat
A szerződésben vagy a havi számlázási kimutatásban megtalálhatja az alapértelmezett THM kötbért/késedelmi kamatlábat. Valószínűleg a bank levelet küld a kamat értékének változásáról. A 2009. évi hitelkártya -elszámoltathatósági nyilatkozatról és felelősségről szóló törvény vagy a CARD -törvény értelmében a bankoknak figyelmeztetést kell adniuk, és 45 nappal a számlázási kamat módosítása előtt. Bankja levelében elmagyarázza az új kamatlábat.
Például lehet, hogy 20 százalékos THM -je volt. De kétszer késedelmes fizetés-ez 60 napot jelent. Kap egy levelet a hitelkártya -társaságtól, amelyben kijelenti, hogy a havi kamatot 35 százalékra növelik
Lépés 3. Számítsa ki az új fickó DPR -jét
Ossza el ezt az új kamatot az év napjainak számával, 365. Példánkban a számítás a következő: 35 365 = 0,0958. Ez az a kamat, amelyet minden nap meg kell fizetnie.
4. lépés. Keresse meg az aktuális hónap kamatlábát
Egy hónapban a napok száma változó, ezért ügyeljen arra, hogy a számítani kívánt hónap helyes számát használja. Mivel januárnak 31 napja van, szorozva 0,0958 x 31 -et, 2,97 -et kap. A januári kamat a havi számla 2,97 százaléka.
5. lépés Szorozzuk meg a havi kamatot a fennálló tartozással
Ne felejtse el a százalékot tizedes számmá konvertálni. Példánkban 2,97 százalék 0,0297 lesz.
Ha a teljes hitelkártya -tartozása január végén 13 330 000 IDR, akkor január végén 13 330 000 IDR, - x 0,0297 vagy 395 901 IDR fizet a kamatokért
3. módszer az 5 -ből: Tier THM kamat kiszámítása
1. lépés: Értse meg, hogyan működnek a többszintű THM -ek vagy a többszintű THM -ek
A THM szint segítségével a hitelkártya -társaságok különböző kamatokat alkalmaznak a számlázási kimutatás különböző részeire. Például 17 százalékot számít fel a maximum 13 330 000 Rp értékű számlákra, és 19 százalékot a 13 330 000 Rp feletti számlákra. Ha a teljes számlája 19.995.000 rúpia, - 17 százalék kamatot kell fizetnie a 13.330.000 rúpiás számla után, és 19 százalékot a fennmaradó számla után, amely 6.665.000 rúpia.
2. lépés. Számítsa ki a DPR értéket minden réteghez
Tudja, hogy a számlázási ciklus végén hány szintet vagy szintet alkalmaznak a teljes számlázásra. Tudnia kell a DPR értékét ezen érdekek mindegyikére vonatkozóan. Tehát például a mi példánkban:
- A 17 365 -ös érték 0,047 DPR értéket eredményez 13.330.000 IDR -ért - először a számlán.
- A 19 365 0,052 DPR értéket eredményez 6 665 000 IDR esetén - a többi.
Lépés 3. Szorozza meg az egyes DPR -eket a hónap napjainak számával
A számítási módszer ugyanaz, mint a fix és a változó kamat esetében. De nem szabad elfelejtenie, hogy minden lépést minden rétegre alkalmazni kell. Tegyük fel, hogy kiszámítjuk a január havi kamatát, amely 31 napot tartalmaz.
- 0,047 x 31 = havi 1,457 százalékos kamat 13,330 000 IDR esetén, - először.
- 0,052 x 31 = 1,612 százalékos havi kamat a fennmaradó 6 665 000 Rp -ért.
4. lépés. Számítsa ki a fizetett kamatot a teljes számláról
Ismét csúsztassa a tizedespontot két ponttal balra, hogy a százalékot megszorozhatóvá alakítsa.
- 13.330.000 IDR, - x 0, 01457 = 194.218 IDR, 1, - az első 13.330.000 IDR után fizetett kamat, - a számlán.
- 6 665 000 IDR, - x 0,01612 = 107 439 IDR, 8 a fennmaradó 6 665 000 IDR után fizetett kamatból.
5. lépés. Összeadva a két eredményt a teljes értékhez:
194 218 IDR, 1, - + 107 439 IDR, 8 = 301 657 IDR, 9, - a teljes számla után fizetett kamat 19,995 000 IDR.
4. módszer az 5 -ből: A THM készpénzfelvétel kamatának kiszámítása
1. lépés. Értse, mi a készpénzfelvételi THM
Ennek kamatai magasabbak lehetnek, mint a szokásos THM, de nagyon eltérnek a vásárlási kamattól. Az áruk vásárlásának THM -jére vonatkozó kamatot csak „minden számlázási ciklus végén” kell kiszámítani. A készpénzfelvételnél azonban a kamatot „naponta” számítják fel, amíg meg nem fizetik a tartozást a készpénzfelvételből. A készpénz -előleg az alábbiak bármelyikének végrehajtása után fizetendő:
- Készpénzt vehet fel bankautomatából vagy bankfiókból hitelkártya használatával.
- Pénzátutalás hitelkártyáról folyószámlahitelre.
- Írjon csekket, amelyet hitelkártyáról finanszíroznak.
- Használjon hitelkártyát deviza vásárlásához.
2. lépés. Ellenőrizze számláját és szerződését, hogy meghatározza a készpénzfelvételre vonatkozó THM -et
Lehet, hogy hunyorítania kell, hogy elolvassa a szándékosan kis betűket, de mindenképpen ott van.
3. lépés. Számítsa ki a DPR értékét
Ez az a kamat, amelyet naponta kell fizetni. Ennek kiszámításához ossza el a készpénzfelvétel THM -jét 365 nappal. Például, ha a készpénzfelvételi THM 20 százalékos, végezze el a következő számítást: 20 365 = 0,055
4. lépés Számolja meg, hány napot vár, amíg végre kifizeti a készpénzfelvételt
Szorozzuk meg az előző lépés számát az előző napok számával. Tehát, ha 30 napot vár, mielőtt 20 százalékos THM -mel készpénzfelvételt fizet, akkor a számítás a következő: 0,055 x 30 (nap) = 1,65. A készpénzfelvétel kamata 1,65 százalék.
5. lépés Számítsa ki a fizetett kamat összegét
Szorozzuk meg az előző lépés kamatát a kivont pénzösszeggel. Ha felvesz 13.330.000 IDR, - a fenti példában a számítás: 13.330.000 x 0, 0165 = 16, 50. 219.945, - IDR készpénzfelvételi kamatot kell fizetnie.
5. módszer az 5 -ből: A pénzügyek védelme
1. lépés Szokja meg, hogy időben fizessen
Minél később történik a fizetés, annál magasabb THM -et állapít meg a hitelkártya -társaság. Ha elfelejtett fizetni, azonnal fizessen. Nagyon valószínű, hogy a hitelkártya -társaság azonnal, még a 30 nap letelte előtt jelentést tesz a számlázási irodánál. Ez olyan mértékben károsítja hitelképességét, és hosszú ideig tart a helyreállítása. Tartsa magasan a FICO pontszámát azzal, hogy bizonyítja, hogy megbízható adós.
2. lépés. Figyeljen a kamatok növekedésére
A törvény előírja, hogy a hitelkártya -kibocsátó cégek figyelmeztessenek, és 45 nappal a számla kamatának növelése előtt. A társaság azonban nem ad magyarázatot, ha felkeltik az érdeklődést. Ha nem kap magyarázatot, vegye fel a kapcsolatot a hitelkártya -társasággal, hogy megtudja, miért módosították. Ha nem tudnak jó választ adni, akkor lehet, hogy ideje egyenleget másik hitelkártyára váltani.
A kamat növelésének egyik ésszerű oka a tartós késések vagy nemteljesítések, vagy az alacsony hitelképesség
3. lépés: Próbálja meg csökkenteni a THM -et
A hitelkártya -kibocsátó cégek pénzt keresnek. Nem akarják csökkenteni a THM -et csak azért, mert jó ügyfél vagy. Ha azt akarja, hogy jutalmazzák az éveken át történő fizetést, hívja fel hitelkártya -társaságát, és győzze meg őket a számla kamatának megváltoztatásáról.
- Mielőtt kapcsolatba lépne velük, végezzen néhány kutatást arról, hogy mi a tisztességes és ésszerű THM a FICO pontszám szempontjából.
- Ezután lépjen kapcsolatba velük, és próbálja meg újra tárgyalni a THM -et a visszaállítás eredményei alapján.
- Ha a hitelkártya -társaság nem hajlandó, azonnal utalja át egyenlegét egy másik hitelkártyára.
